Жизнь в кредит

[Wandler 8]

Кто как, а я в финансовых вопросах всеми ходидлами стою на земле.

 

Надо различать три ситуации:

 

1. фирма платит очень низкий základ плюс премии, кторые могут раза в 3 его превышать. Эта схема оочень распространена среди малых чешских фирм и позволяет работодателю держать работника перманентно на коротком поводке - типа, будешь выделываться - получишь МРОТ.
Но "у целом" премия считается нормальным доходом и точно так же повышает больничные и прочие пенсии, как просто высокая зарплата. Хотя, наверное, есть в том для работодателя и какие-то бухгалтерские выгоды.

 

2. латентные прибавки в разных формах - от проплаченной путёвки на острова до "бензиновых" приплатков. Это, конечно, делается, но не так уж массово.

 

3. чёрный кэш в руку - ограничено почти одной сферой обслуживания, главным образом, общепита. И общ. туалетами.

 

Общее число живущих по описанным ситуациям - едва ли половина трудящихся. С ростом же номера ситуации это число уменьшается экспоненциально.

 

И ваще, 25 тыщ брутто - это ок. 18,000 чистыми. Кто возьмётся утверждать, что для человека с в/о это много?

 

ЗЫ А чем тебе не пришёлся перевод? Я, промежду прочим, мастерски прошёл мимо одной опасной ошибки, которую-таки сделал один из моих братцев в начале своего немецкого пути. Раз пришлось ему на уроке рассказывать, как он провёл выходные. А он и говорит, мол, играл я в футбол и habe ich das Tor dreimal geschiessen. Он хотел сказать, что три гола забил, да не ведал, что schiessen - geschossen, а geschiessen - оно от scheissen... Радость одноклассников не знала границ...

 

а много ли здесь людей работающих как заместнанцы? Именно иностранцев с годовой визой

 

Алиса, предостаточно, если ты под "здесь" подразумеваешь эту страну, а не форум. Просто человек, приехавший сюда сразу на место в чешской фирме, а не по классической мутно-открывашечной схеме с последующим поиском квартиры через те же штопоры и несколькими месяцами вынужденного безделья в компании подобных ему соотечественников, западает в чешский коллектив и зачастую не хочет водиться с эмигрантской коммьюнити. Потому и невиден.

[ajdar 1]

QUOTE (Streljanyj @ Feb 14 2003, 10:10) Только значит ли это, что пить со мной отказываеШЬСЯ?
Нет, не значит. Не отказываЮСЬ. Просто во избежание волокиты и откладывания на завтра предложил виртуально брудершафтнуться:-) Тем быстрее можно будет приступить к питию в реале - без ненужных бюрократических проволочек. Результат - больше влезет, что всегда проблема:-)))

[ajdar 1]

QUOTE (Alica @ Feb 14 2003, 10:19) Streljany, Ajdar, а какие есть соображения по поводу вышенаписанного? В смысле, не личной, а деловой части разговора?
а никаких соображений уже нет, потому что пока я отсутствовал тема ушла далеко и сообразить трудновато о чем теперь тут "базар":-) Интуитивно кажется, что Wandler прав с точки зрения благополучного заместнанца. Но с точки зрения "участника в деятельности юридического лица" - ???
Ну а если рационально, то в словах Эксперта (с большой буквы Э;-) - сама сермяжная правда. Страшно близок он к народу, если перефразировать любимую марксистскую поговорку:-)

[Alica 0]

Ajdar, я имела в виду размышления по поводу "предпринимателей", у которых из доходов - одна з/п, и что это посерьезней, чем надпись на ящике.

[Alica 0]

Открыла для себя очень интересную особенность форума: можно редактировать постинги уже после их отсылки и публикации (см. постинги Streljanogo - его отредактированный и тот, первоначальный, который я успела процитировать) И в итоге получается, что реагируешь на одно, а конечная версия - другая.

 

Strеljanyj, ни о каких авто не идет речь, тем более - о секретарях обкомов, но как писал SergeN когда-то, у нас много примеров нормально работающих и зарабатывающих молодых людей, с высшим образованием.
В любом случае, если получаешь деньги незаконо, то в какой угодно стране в кредите тебе откажут. Какое здесь может быть усовершенствование? Да еще и проблемы с налговой наживешь, засветив наличие необложенных налогом доходов.

[Wandler 8]

QUOTE (Alica @ Feb 14 2003, 16:13) Открыла для себя очень интересную особенность форума: можно редактировать постинги уже после их отсылки и публикации
Ты эт только сейчас обнаружила??

 

Вообще же, это есть просто хороший тон - не редактировать свои сообщения настолько, чтобы они переставали коррелировать с бородой ответов.

[ajdar 1]

QUOTE (Alica @ Feb 14 2003, 15:47) Ajdar, я имела в виду размышления по поводу "предпринимателей", у которых из доходов - одна з/п, и что это посерьезней, чем надпись на ящике.
Alica, я не понял сразу-то:-) Пардон.

 

Есть такое предчувствие - что это может выйти боком, т.е. с унией все это уточнится (приведется к общеевропейскому знаменателю) таким способом, что поддерживать фиктивную фирму с целью обеспечения визы станет просто экономически невыгодно. И общеевропейский фон все же антииммигрантский, не считая специальных программ по типу немецких. Но под эти программы идеально подпадают юноши и девушки в районе 25 лет, с приличным знанием языка и модной профессией. И если язык и профессия дело наживное, то юность - состояние временное и необратимо проходящее:-(

 

А тут еще уважаемое мнение Стреляного...
И хотя у меня нет фиктивной фирмы, а та, что есть имеет обороты и платит налоги, все равно немного напрягает этот общеевропейский знаменатель.

[Victor 62]

Ух-ты, какая дискуссия развернулась после моего сообщения.

 

Ну что же, на основе высказанных соображений продолжим обсуждение.

 

Итак, первое. Если у вас трудовая виза и вы получаете уже больше года в ЧР зарплату чистыми более 25.000 Крон в месяц, то вы смело можете расчитывать получить ипотеку приблизительно в размере 1.000.000 Крон для покупки квартиры стоимостью 1.500.000.

 

Недостающие 500.000 придется добавлять свои, при изменении любого из вышеперечисленных параметров остальные изменяются в строгой пропорции.

 

Теперь о более сложных случаях.

 

Если вы предприниматель, то, независимо от оборотов своей фирмы, вы можете получить ипотеку только в соответствии со своим ЛИЧНЫМ РЕГУЛЯРНЫМ ОФИЦИАЛЬНЫМ ЕЖЕМЕСЯЧНЫМ доходом.

 

О размерах этого дохода смотри выше.

 

Более того, банк потребует от вас, чтобы фирма, на которую будет регистрироваться недвижимость, не вела НИКАКОЙ коммерческой деятельности.

 

Вы также должны будете предоставить банку ТРИ обеспечения:

 

- заложить недвижимость с фиксацией этого в реестре;
- заложить акции/доли фирмы, владеющей недвижимостью, с фиксацией этого в реестре;
- предоставить личную гарантию выплаты кредита (т.е. в случае необходимостии банк сможет обратить взыскание на ЛЮБОЕ ваше имущество (Sic!)).

 

В дополнение, банк, скорее всего, потребует от вас, чтобы вы от лица своей фирмы сдали недвижимость самому себе в аренду как физическому лицу, с арендной платой, эквивалентной размеру ежемесячно возвращаемого кредита плюса проценты.

 

Теперь об экономической выгоде и юридическиих нюансах.

 

Я не самый большой специалист по налогам в ЧР, но расчеты следующие.

 

Сначала, вы должны получить 25.000 зарплаты. Это значит, что вы заплатите 30% этой суммы подоходного налога, плюс 13% в социалку и мед. страх. Итого: 10.750.

 

Если же вы предприниматель, то, чтобы выплатить эту сумму самому себе, вы должны получить прибыль и заплатить с нее налог (не знаю, сколько точно, но, предположим, тоже 30%) - это потеря еще 8.000.

 

Далее, очень важный момент! Недвижимость покупаете не вы, а ваша фирма! Которая, как мы помним, по требованию банка не ведет никакой коммерческой активности.

 

В результате, вы из своей зарплаты платите своей фирме арендную плату, а фирма также уплачивает с этого налоги - еще 7.500 расходов. (Конечно, можно попытаться оптимизировать это звено, но вся оптимизация будет идти только с одобрения банка, а это делает ее крайне проблематичной).

 

Добавим к этому ежегодную стоимость поддержания фирмы (юр. адрес, бух. отчетность, и т.д.) - это около 6.000 в год, т.е. 500 в месяц.

 

Итак, при очень грубом подсчете мы получаем, что расходы на ипотеку будут минимум (если вы просто где-то работаете) 18.750, а максимум (если вы предприниматель) - 26.750 в месяц.

 

Теперь, умножаем эти цифры на 12, и получаем 225.000 и 321.000 соответственно.

 

При сумме кредита 1.000.000 это означает, при другом подходе, 22.5% и 32.1% годовых. Вот реальная процентная ставка, которую вам придется платить, ПЛЮС, естественно, проценты банку - около 6% годовых, но при перспективе 20 лет вряд ли это будет ниже 8% в среднем за весь срок.

 

А также, поскольку это уже ваша недвижимость, страховка, ремонт и т.д.

 

Можно также сопоставить эти цифры со стоимостью аренды - доходность при сдаче недвижимости внаем составляет в Чехии около 8-10% годовых (от стоимость недвижимости), то есть, в обратном пересчете, стоимость аренды квартиры, которая стоит 1.500.000 - максимум 150.000, или 12.500 в месяц.

 

Ну и что, стоит овчинка выделки?

 

Если для кого-то стоит, то я готов дать координаты двух чешских ипотечных брокеров, которые помогут совершенно бесплатно в порядке консультации сделать все расчеты и прикидки.

 

Виктор

[ajdar 1]

Солидный расклад. Нечего сказать. И Дим замолчал...

[Dim 0]

Я не замолчал. Я спал. Теперь вот проснулся и прочитал.
Счас ещё раз прочитаю. И буду осмысливать.
Спасибо, Victor!

[Dim 0]

Есть спорные моменты, например:
""В результате, вы из своей зарплаты платите своей фирме арендную плату, а фирма также уплачивает с этого налоги - еще 7.500 расходов. (Конечно, можно попытаться оптимизировать это звено, но вся оптимизация будет идти только с одобрения банка, а это делает ее крайне проблематичной).""

 

У фирмы месячный доход (например) 10К Крон и расходы 10К крон - откудова тут налоги?

 

Но , вобщем, суть правильная и демонстрирует крайнюю невыгоднось чещской ипотеки в прямом её проявлении.
Значится, надо как завещал Лысый, идти другим путём.
Каким? Есть варианты?

 

Прямая импотека от владельца бывает? Например от крупного, типа "Central Group"?

[ajdar 1]

продают они типа в рассрочку или с отложенным сроком оплаты сплаток и т.д. У них все подробно на сайте описано. Адрес знаешь ведь? Только мне сдается, что не могут в одной системе параллельно существовать сильно выгодный и сильно невыгодный вариант одной и той же услуги.

[Streljanyj 0]

Небольшая поправка к постингу Victora, которая, впрочем, не изменяет смысла сказанного (очень хорошо и достаточно корректно, к слову).

 

В некоторых банках сумма ипотечного кредита может достигать 85% от стоимости недвижимости, а не около 60%, названных автором постинга. Например, у HVB Bank. Кстати, сайт этогого банка, посвященный ипотечному кредитованию - Majordomus - стоит посетить. Поцедура и различные аспекты ипотечного кредитования описаны очень хорошо, но самое интересное (ИМХО) - ипотечный калькулятор. Весьма рекомендую.

[lovermann 8]

Я точно знаю, что IPB Real и Central Group делают сплатковые календари для каждого клиента отдельно приблизительно на год. Можно сделать и на два (это МАХ,), но тогда платить придётся больше. Причём в Central Group требуют ежемесячного дохода в 20 тыщ (и/или ручителя), а в IPB ничего не требуют.

 

Речь в моём постинге - о покупке строящейся недвижимости.

[Wandler 8]

Про бизнес не скажу ничего, ибо не знаю. Только возникает поверхностный вопрос: банки - совсем дурные, чтобы предлагать такой продукт - аж 40% годовых? Не может же быть весь рассчёт на что, предприниматель не умеет пользоваться калькулятором...

 

Но, повторюсь, мир, в т.ч. мир русских в ЧР, не крутится вокруг VC-65. И получающих эти 25,000 и более - совсем немало. Хотя, вижу, незаметно перешли на 25 тыщ чистыми, а это уже 35 грязными... Тем не менее, и 25 брутто - достаточно для полуторамиллионной 20-летней ипотеки под 8% годовых. Сегодняшняя ситуация такова, что предложение на рынке кредитов гражданам (от ипотечных до потребительских) сильно превышает спрос. Знаю русского без ПМЖ, взявшего миллионную ипотеку под строящуюся квартиру под 7% при своей зарплате 22,000 плюс премии в среднем 6 тыс/мес. Двое других моих знакомых с зарплатами ок 30 тыс. (всё - брутто!) не решились на предложенную ипотеку просто из консервативного страха перед долгами. Я лично почти договорился на 6%, не сошлись только на одном пункте: я требовал для себя права досрочно выплатить, а они - никаких, мол - только на все 15 или 20 лет.

 

ЗЫ А лучше - унаследовать замки, поля и луга от прадедушки.