Пластик-фантастик

[Matik 0]

Всё же не везде за норковые шубы платят наличными. Я только что прочитал в Fortune рассказ об истории появления пластиковых карт, и он мне показался довольно интересным.

 

Согласно легенде, всё началось во время делового ланча в нью-йоркском ресторане, в 1949 году. Когда бизнесмен Alfred Bloomingdale и финансист Frank X. McNamara покончили с едой, они обнаружили, что у них не хватает наличности для оплаты счёта. Обошлось благополучно: McNamara позвонил своей жене, и она доставила необходимую сумму. Однако история не забылась: McNamara и Bloomingdale вскоре разработали план безналичного расчёта в ресторанах: сеть Diners Club.

 

Вначале безналичные покупки были диковинным зрелищем: люди собирались у кассы, чтобы посмотреть на то, как человек покупает товар с помощью карты. В общем, это неудивительно: за 5000 лет розничной торговли способ платежа изменился лишь четырежды: от бартера к монетам, от монет к банкнотам, от банкнот к чекам, и затем к пластиковым картам. В первые годы своего существования карты были принадлежностью элиты - средний класс платил наличными. Чтобы купить авиабилет,  люди шли в турагенство и передавали клерку пачку банкнот. Чтобы забронировать место в гостинице, они посылали чек почтой. Чтобы купить дорогостоящий товар, приходилось или копить деньги заранее, или заключать с продавцом договор на оплату частями. Можно был получить кредит, но для этого нужно было каждый раз идти в банк и доказывать свою кредитоспособность.

 

Кредитные карты были внедрены в широкие массы в 1958 году, в городе Fresno (Калифорния). Автором смелого проекта был менеджер местного отделения Bank of America по имени Joe Williams. В сентябре 58-го он разослал 60000 кредитных карт, названных BankAmericards, - практически в каждый дом во Фресно. Тысячи людей, никогда не видевших подобных карт и не помышлявших о них, внезапно получили тысячи долларов кредита. И быстро нашли им применение: на следующий год жители Фресно имели в общей сложности $59 млн баланса по картам ($350 млн в сегодняшних ценах). После долгих лет депрессии и войны для американцев наступила пора изобилия (или им так показалось).

 

Рост спроса побудил другие банки вступить в ассоциацию с Bank of America: банки выдавали карты, а ассоциация занималась маркетингом и процессингом. В 1976-м она сменила название BankAmericards на Visa. В 1966 году образовалась конкурирующая группа банков InterBank, впоследствии известная как MasterCard. В общей сложности за 1966-70 годы банки выслали почтой примерно 100 млн карт. (В 1970 году рассылка кредитных карт без просьбы получателей была запрещена.)

 

Однако у тому времени джин уже был выпущен из бутылки - в 1970-м общий объём долга по кредитным картам превысил $7 млрд. Банки разослали столько карт, что они не могли проследить за тем, кто получил что, от кого, и на какую сумму. Примерно 10% карт были утеряны. Chuck Russell, бывший директор компании Visa, вспоминает: "целая комната была заполнена стопками копий квитанций, по которым мы не могли провести платёж. Их общая стоимость измерялась миллионами - и мы не знали, на чей счёт их отнести. Многие из клиентов приняли нас за Санта-Клауса, и не свыклись с мыслью, что в конце месяца или позже им всё же придётся заплатить за купленное." Доля неоплаченных покупок тогда составляла 22% (теперь это 2%). Добавьте к этому частые ошибки, преднамеренные мошенничества разного рода и хищения карт - и станет ясно, почему Bank of America потерял $20 млн в течение года после рассылки во Фресно (и её инициатор ушёл в отставку). В 1973 общие потери банков составили 288 млн долларов.

 

Ситуацию изменил Dee Hock, ставший в 1970 году исполнительный директором BankAmericard (и позднее Visa). В 73-м году он инвестировал 3 млн долларов в первую электронную систему процессинга. По сегодняшним стандартам она была примитивной - кассир по телефону сообщал номер карты офисному работнику, который вводил его в компьютер - но и это было громадным усовершенствованием. Среднее время обработки транзакции снизилось с 5 минут до 56 секунд. За один час BankAmericard обрабатывал 5000 транзакций (сейчас Visa проводит тот же объём за секунду).

 

Другим ключевым фактором успеха стало повсеместное принятие карт магазинами. Из владельцы отнеслись к нововведению неоднозначно: за рост объёма продаж приходилось платить отчислениями в пользу Visa, Mastercard и других. Поворотным стал 1979 год, когда Hock добился принятия карт Visa в сети магазинов J.C.Penney. С тех пор эта практика стала повсеместной. Последним бастионом наличных расчётов оставалась торговля продовольствием: в начале 90-х лет лишь 5% супермаркетов принимали пластиковые карты. Однако теперь эта цифра превышает 90%.

 

Дебитные и банкоматные карты, появившиеся в 70-х годах, получили шировое распространение в начале 90-х. Оплата, основанная на вводе кода вместо подписи, менее рискованна и сопряжена с меньшими расходами. Теперь дебитные карты - самые быстрорастущий сектор пластиковой индустрии, который вытесняет из обихода оплату при помощи чеков. Предполагается, что к 2007 году объём дебитных карт удвоится и достигнет $1 трлн.

Оплата посредством карты какого-либо рода - обычное дело при продажах через Интернет, но и в реальных магазинах её доля стремительно растёт. Данные по магазинным продажам в США за 1995 и 2003 год:
                                        1995            2003
Наличность                      60%              32%
Чеки                                30%              15%
Кредитные карты              8%              21%
Дебитные карты                2%              31%
Предоплаченные карты    0%                1%

Кстати, если кому-то случилось пострадать от мошенничества с картами в Интернете, напишите, prosím. У меня не было таких проблем, но среди российских сайтов я пока платил только одному - www.sendflowers.ru

[Streljanyj 0]

Местами очень сожалею, что большая часть моего архива осталась на уРодине. Там было немало интересных материалов, в т.ч. и по данной тематике. Из того, что осталось:

 

... В этой истории главными героями, кроме МакНамары, будут его юрист Ральф Снайдер, и Альфред Блюмингдейл, внук основателя одного из самых крупных универмагов США.

 

Однажды (дело было в 1949 году) они собрались в одном из манхэттенских ресторанов обсудить дела. Дела, кстати, шли неважно: Блюмингдейл без всякого успеха работал в шоу-бизнесе в Калифорнии, у МакНамары в Нью-Йорке была компания, которой клиенты задолжали $ 35 000, и, видимо, безвозвратно. Вот тут-то МакНамара и рассказал приятелям о схеме, которую применял один из его клиентов в Бронксе . Этот человек давал соседям пользоваться своим счетом для покупок в магазинах района. Сосед приходил в магазин, из магазина звонили, спрашивали разрешение на оплату, и, получив его, записывали стоимость покупок на счет клиента МакНамары. Через некоторое время сосед возвращал долг (с процентами).

 

Схема была интересна, но применять ее следовало бы не там. Во-первых, как раз людей, не имеющих кредитной линии в магазине, и не следовало бы кредитовать. Во-вторых, провинциальный Бронкс - не то место, где можно развернуться. Вот Манхэттен - другое дело, здесь сотни ресторанов, здесь обедают тысячи бизнесменов. Почему бы ни начать кредитовать их на небольшие суммы, а деньги за привлечение клиентов с помощью такой кредитной компании брать с владельцев ресторанов? Приятели позвали владельца ресторана, где обедали, и спросили о торговой уступке (комиссии с выручки за привлечение клиентов). И получив ответ "Семь процентов ", решили организовать компанию.

 

МакНамара внес $ 35 000 долгов своей фирмы, Блюмингдейл - $ 5 000 наличными. Долги, кстати, так и не удалось получить, так что $ 5 000 была единственной суммой, вложенной в дело. Блюмингдейл вернулся в Калифорнию, а МакНамара и Снайдер начали "рекламную" компанию. Они просто подсовывали предложения с описанием новой услуги под двери контор в Эмпайр Стейт Билдинг. К программе были привлечено около десятка близлежащих ресторанов. За первый месяц оборот составил $ 2 000, через четыре месяца - $ 250 000. В Лос-Анджелесе Блюмингдейл начал аналогичные операции (в форме собственного дела), и ему удалось привлечь к программе 25 ресторанов, получив через три месяца оборот в $ 150 000.

 

Обоим компаниям срочно требовались кредитные средства для развития бизнеса, и партнеры приняли решение об объединении. Блюмингдейл внес еще $ 25 000, компанию назвали Dinners Club, и уже через год 285 торгово-сервисных организаций обслуживали 35 000 держателей карточек компании. Примечательно, что указанные $ 5 000 плюс $ 25 000 были единственными "живыми" деньгами, вложенными в дело со дня основания компании. К концу 1951 года Dinners Club принесла доход примерно в $ 61 000 с оборота в $ 6 200 000. А с 1958 на рынок стали выходить конкуренты.

 

Сначала - из небанковской сферы (корпорация отелей Hilton, компания American Express). Затем в карточный бизнес пришел Bank of America.

[Matik 0]

Вот, оказывается, что можно провернуть c пятью тысячами (в других ценах, правда). Всё же правильно Diners Club. (Dinner - обед, а diner - человек, который его ест.) А ещё diner - это такой невзыскательный ресторанчик, один из которых Suzanne Vega увековечила в песне Tom's Diner. (Версия a cappella мне нравится намного больше, но не нашёл ссылку).

[Streljanyj 0]

QUOTE (Matik @ Feb 22 2004, 22:32) Всё же правильно Diners Club. (Dinner - обед, а diner - человек, который его ест.)
Да, конечно.

 

 

Я тоже об это споткнулся, но решил сохранить орфографию источника.

[Matik 0]

Интересно, что происходит, если иностранец - носитель кредитной карты покидает страну, не оплатив долг? (Вопрос чисто абстрактный ). Относится ли такой вопрос к компетенции Интерпола?

[Streljanyj 0]

QUOTE (Matik @ Feb 22 2004, 23:21) Относится ли такой вопрос к компетенции Интерпола?
Matik, не надо демонизировать Интерпол. Это всего лишь межгосударственная организация, призванная оказывать оказывать помощь национальным полицейским структурам в борьбе с преступностью. Задачи ее сводятся к обмену различного рода информацией и ноу-хау и координации действий национальных полиций, не более того.

 

Т.о., посредством Интерпола может быть только передана информация о том, что та или иная особа разыскивается полицейскими структурами такого-то государства по обвинению в совершении такого-то преступления. Сам Интерпол никем интересоваться не может по определению; равно как не может проводить самостоятельные оперативно-розыскные и/или следственные мероприятия.